籌備子女海外升學買「教育基金」　點揀最精明?

暑假又快到，中學文憑考試(DSE)亦將於7月22日放榜，又是家長和學生考慮海外升學的日子。近年來發生了一些社會事件，除了很多人談論移民問題外，父母還考慮把孩子送到海外深造。不過外國讀書洗費龐大，未必個個家長可一筆過應付，市場上就有所謂的「教育發展基金」，為海外升學預算提供理財方案。 (iStock圖片) 所謂的「教育基金」，其實並不是真正日常理解為投資股債的基金產品，教育基金，實際為儲蓄成份較高的保險類產品，坊間產品眾多，年期有長有短，但因應投保人的需要，年期就需能配合子女的年齡，都他們約18歲時能夠提供現金流，或產品能於18歲前的年期回本(break even)以便提取，才是一個合適的計劃。 市場上不乏打正旗號的「教育保」。這些產品大都能符合上述現金流的要求，例如友邦「摯愛孩子」教育計劃及保誠「童創未來」教育儲蓄保，都會於18歲起4年派發保證現金(「摯愛孩子」四年派發金額為40%，20%，20%及20%;「童創未來」則為每年25%)。假設父母在子女教育年幼時為其投保，他們18歲開始，就可獲一筆預定的資金，21歲保單周年日時保證回本，甚至可額外分得紅利，令子女升學時更有預算。市場上也有一般人壽保險計劃，例如彙豐銀行的春富教育一般人壽保險計劃。和上述兩計劃一樣，三個計劃也是高儲蓄成份、具分紅的兒童人壽保險，受保人出生15天已可投保，最大投保年齡介乎8-11歲。三者分別之處，在於「駿富教育」不設特定時間現金派發，可純粹作為儲蓄計劃，但與「摯愛孩子」類似，計劃會於年滿21歲的周年日期滿，意即投保這兩計劃，即使最後子女長大時不作退保，計劃亦會完結，但可享有一次無須核保購買另一新壽險的權利。“通創未來”在保底現金發放後不會自動結束，可以繼續積累利息，就像其他分紅儲蓄或人壽保險一樣。 (iStock圖片) 個別終身儲蓄保 可達相同效果 家長買「教育基金」，主要目的是為子女升讀海外的大學，因此，在比較產品時，子女升讀大學的年份(即18-21歲時)之產品回報或現金價值尤其重要。